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小额信贷和小额信贷保险发展中存在的问题

编辑:贵阳快宜通贷款公司  时间:2013/03/04  字号:
摘要:小额信贷和小额信贷保险发展中存在的问题

   第一,盈利性问题。从农村信用社来看,小额贷款成本高,回收率低,而且国家规定了基准利率,不允许随意浮动,因此收益小,导致银行工作的积极性不高。联系一下国外案例,在阿尔巴尼亚和乌克兰,小额信贷利率是放开的,且普遍高于一般商业银行贷款利率,甚至也高于小型企业贷款利率,原因就是其管理成本要高于大额贷款。我国农村小额信贷的资产回报率很低,最好的项目也只能获得7%—9%,远低于国际标准,而政府主导的小额信贷资产回报率只有2%,而运作者作为商业性的银行,追求的是盈利,而小额贷款类似于政策性的扶贫贷款,主要目的是扶贫,机构的盈利被排在了第二位。
  第二,业务人员问题。现在信用社每一个网点一般只有几个信贷员,而其他信贷机构则更少,按照我国现在操作的对农民的小额信贷,信贷员需要对每一家农户进行信用评级,即使是联保贷款,也需对每一个小组进行评定,每一个信贷员的工作量非常大。人手不够是信用社及其他信贷机构面临的大问题之一。员工素质不高也影响了贷款工作的效率。此外,信用社一般都把贷款质量与目标津贴挂钩,信贷员出于明哲保身,无放贷积极性,易产生畏贷思想。现有的考核办法都过多的强调责任而忽视了激励的一面。
  第三,贷款期限问题。在我国,贷款应根据农户的生产周期确定不同的贷款期限,但有的地区缺乏应变,不管经营的项目如何,期限一般都在一年以内。而农作物的生长周期长短不一,林果业长达二至三年,鱼类养殖分为淡旺季。这样,贷款期限的短期化就加重了农户还款难度,提高了呆坏账的发生率。
  第四,额度问题。小额农贷的特点之一就在于一个“小”字。但这对解决“温饱”有效而对促进“发展”乏力。

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